“Utang itu seperti benang kusut, kalau ditarik sembarangan, makin rumit!”
Itu kata mentor keuangan saya saat saya panik karena cicilan menumpuk dan tabungan nyaris habis.
Banyak orang mengira satu-satunya cara keluar dari lilitan utang adalah menjual aset. Faktanya, masih banyak strategi yang lebih aman dan masuk akal.
Artikel ini akan kupas tuntas bagaimana Anda bisa melunasi utang tanpa menjual aset berharga, seperti rumah, motor, atau tanah.
1. Evaluasi Total Utang dan Kemampuan Bayar
Oke, sekarang kita masuk ke bagian yang bisa dibilang paling “menyadarkan” sekaligus bikin pusing: evaluasi total utang dan kemampuan bayar.
Banyak orang pernah berada di posisi yang sama, numpuk utang di sana-sini, dan baru sadar pas telat bayar tagihan listrik gara-gara uangnya sudah kepakai buat cicilan lain. 😅
Langkah pertama yang saya lakukan waktu itu adalah bikin daftar semua utang yang saya punya, satu per satu.
Bukan cuma jumlahnya, tapi juga berapa bunga per bulan, jatuh temponya kapan, dan *siapa yang saya pinjam.
Saya pakai Excel karena gampang buat dihitung dan dipilah.
Awalnya sih bikin sesak napas, apalagi pas lihat totalnya.
Tapi percayalah, begitu semua kelihatan, kita jadi bisa ngambil kendali.
Setelah itu, saya hitung penghasilan bersih bulanan, bukan yang kotor ya, tapi yang udah dipotong BPJS, cicilan motor, dan lain-lain.
Terus saya kurangi dengan pengeluaran wajib: makan, sewa rumah, transportasi, sekolah anak.
Baru deh kelihatan berapa sisa dana yang bisa saya pakai buat bayar utang.
Kadang, angkanya cuma sisa Rp200 ribu. Tapi dari situ saya tahu, oke, ini harus diperjuangkan.
Satu pelajaran besar yang perlu dipahami adalah soal bedain utang produktif sama konsumtif.
Dulu saya pikir semua utang itu sama aja: beban. Ternyata enggak.
Cicilan modal usaha laundry yang hasilnya balik tiap bulan itu produktif.
Tapi cicilan gadget biar kelihatan keren di IG? Konsumtif banget.
Nah, dari semua data itu, saya lalu buat urutan prioritas.
Mana utang yang bunganya paling tinggi? Mana yang paling dekat jatuh temponya?
Misalnya, kartu kredit saya punya bunga 2,5% per bulan, lebih tinggi dari cicilan koperasi yang cuma 1%.
Jadi saya fokus beresin yang itu dulu, walau nominalnya lebih kecil.
Yang penting, jangan nunggu “ada rezeki nomplok” buat mulai beresin utang.
Evaluasi sekarang, bikin strategi dari apa yang ada.
Kalau perlu, tulis di whiteboard atau tempel di kulkas biar selalu kelihatan dan jadi pengingat harian.
Setelah saya tahu utang-utang saya luar dalam, rasanya seperti punya peta.
Memang jalannya panjang, tapi setidaknya saya tahu harus mulai dari mana.
2. Buat Rencana Pembayaran Utang yang Realistis
Waktu serius mau lunasin utang yang dibutuhin bukan cuma semangat dan kerja keras.
Tanpa rencana yang realistis, semua itu cuma bikin capek sendiri.
Saya ngalamin itu: gaji udah dipotong sana-sini, tapi utang kayak nggak berkurang. Bikin stres tiap awal bulan.
Akhirnya saya duduk, buka semua data yang udah saya kumpulin waktu evaluasi (jumlah utang, bunga, jatuh tempo), lalu mulai bikin strategi bayar yang masuk akal.
Saya sempat bingung: mau mulai dari yang mana dulu?
Yang paling gede? Yang paling bikin deg-degan?
Setelah baca sana-sini, saya akhirnya cobain metode debt snowball dulu.
Jadi saya fokus lunasin utang yang paling kecil nominalnya dulu.
Misalnya, saya punya cicilan marketplace sisa Rp800 ribu dan satu lagi kartu kredit Rp6 juta. Saya kejar yang Rp800 ribu dulu.
Dan waktu akhirnya lunas, sumpah ya, rasanya legaaa! Kayak dapet napas baru.
Setelah itu, saya makin semangat lanjut ke utang berikutnya.
Setelah beberapa bulan, saya mulai gabungin strategi dengan metode debt avalanche juga.
Metode ini fokus ke utang dengan bunga paling tinggi dulu.
Soalnya, kalau dihitung-hitung, bunganya itu yang diam-diam bisa nyedot duit kita tiap bulan.
Jadi, saya sesuaikan dengan kondisi: kalau mental lagi capek, saya pakai snowball biar cepet dapet “kemenangan kecil”.
Tapi kalau keuangan agak stabil, saya prioritaskan avalanche biar lebih hemat dalam jangka panjang.
Saya juga bikin target pelunasan untuk tiap utang.
Misalnya, utang A harus lunas dalam 4 bulan, utang B 6 bulan.
Ini bukan target asal ya, saya hitung berdasarkan berapa sisa penghasilan saya setelah kebutuhan pokok.
Terus saya masukin semua pembayaran utang itu ke dalam anggaran bulanan.
Bukan sisa-sisa duit akhir bulan, tapi pos wajib kayak bayar listrik.
Dan satu hal penting: kalau dapat bonus tahunan atau THR, jangan langsung kebayang beli gadget baru.
Saya langsung sisihkan buat bayar ekstra ke utang yang prioritas.
Nggak harus semuanya, tapi minimal 50%-nya.
Itu bikin pelunasan lebih cepet dan saya bisa hemat bunganya juga.
Intinya, rencana bayar utang itu bukan soal angka aja, tapi juga soal strategi yang realistis.
Jangan terlalu optimis sampai akhirnya frustrasi, tapi juga jangan terlalu santai sampai nggak ada progres.
Pelan-pelan asal konsisten, hasilnya pasti kerasa. Saya udah buktiin sendiri.
3. Potong Pengeluaran Tanpa Menyiksa Diri
Bagian tersulit dari melunasi utang, buat saya pribadi, bukan cari duit tambahan, tapi memotong pengeluaran tanpa bikin hidup jadi sengsara.
Karena jujur ya, siapa sih yang nggak pengen tetap bisa ngopi di kafe, langganan Netflix, atau beli jajan sore?
Tapi waktu saya lihat angka di rekening yang makin tipis dan utang yang nggak gerak-gerak, saya tahu: ada yang harus dikorbanin, tapi nggak harus semua hal enak dalam hidup juga disapu bersih.
Langkah pertama saya? Pisahin mana yang beneran kebutuhan dan mana yang cuma keinginan terselubung.
Makan = kebutuhan. Nongkrong sambil makan sushi fancy = keinginan. Bayar listrik = kebutuhan.
Ganti HP karena bosan? Jelas nyata keinginan.
Waktu saya mulai nulis semuanya di buku (iya, literally ditulis), saya kaget sendiri.
Banyak banget pengeluaran kecil-kecil yang ternyata bisa di-skip.
Saya juga cek ulang semua langganan bulanan saya. Dan hasilnya?
Ada tiga layanan streaming yang tiap bulan auto-debit, padahal saya cuma aktif nonton satu!
Ada juga keanggotaan gym yang terakhir saya kunjungi… 8 bulan lalu. 😬
Saya langsung unsubscribe dan hemat hampir Rp400 ribu/bulan dari situ aja.
Trik lain yang sangat ngebantu: masak sendiri di rumah dan bawa bekal.
Awalnya repot sih. Tapi lama-lama saya malah nemu ritme sendiri.
Tiap Minggu saya meal prep buat 3–4 hari ke depan.
Sarapan dan makan siang dari rumah, sore tinggal rebus mie atau bikin nasi goreng.
Total hemat bisa sampai Rp600 ribu sebulan. Dan surprisingly, saya juga jadi lebih sehat.
Terakhir, saya mulai terapin tantangan pribadi yang saya sebut “No Spend Day” setiap minggu.
Jadi ada satu hari, biasanya Senin atau Kamis, di mana saya nggak boleh keluarin uang sama sekali.
Nggak jajan, nggak online shopping, nggak bayar parkir.
Awalnya susah, tapi lama-lama jadi seru.
Saya jadi lebih kreatif: bawa botol minum sendiri, cari hiburan gratis kayak baca buku digital, atau sekadar bersih-bersih kamar sambil dengerin podcast.
Kuncinya adalah: bukan soal pelit, tapi soal prioritas.
Saya masih kasih ruang buat hal kecil yang bikin bahagia, kayak beli es kopi seminggu sekali.
Tapi saya pastikan nggak sampai bikin saya mundur dari target bebas utang.
Hidup tetap bisa dinikmati kok, asal tahu batasnya.
4. Tambah Penghasilan Tanpa Harus Resign
Waktu sadar penghasilan bulanan saya cuma cukup buat “bertahan hidup,” bukan buat nyicil utang, saya tahu saya harus cari cara tambah penghasilan tanpa harus resign.
Tapi waktu itu saya sempat mikir: “Lah, kerja aja udah capek. Mana sempat nyari tambahan?”
Ternyata bisa, kok. Asal kita mainkan skill dan waktu yang kita punya.
Saya mulai dari hal kecil, saya lumayan jago desain, jadi saya tawarkan jasa buatkan logo dan konten Instagram ke teman-teman UMKM.
Awalnya cuma dibayar Rp50 ribu sekali desain, tapi lama-lama dapat order rutin.
Saya kerjain malam hari atau akhir pekan, dan itu jadi pemasukan tambahan Rp1–1,5 juta per bulan.
Lumayan banget buat nyicil satu utang.
Selain itu, saya juga mulai bersih-bersih rumah dan cari barang yang bisa dijual di marketplace.
Bukan aset ya, tapi barang yang selama ini cuma jadi pajangan debu: blender yang jarang dipakai, rak buku bekas, mainan anak yang udah nggak dimainkan.
Kaget sih, ternyata bisa dapet total hampir Rp2 juta dari barang-barang “nganggur” itu.
Triknya, fotoin barang dengan jelas dan kasih deskripsi yang jujur tapi menarik. Plus, jangan takut nego.
Kalau kamu punya sedikit modal atau hobi masak, usaha sampingan dari rumah itu bisa banget dicoba.
Saya punya teman yang jualan frozen food rumahan, dan orderannya rutin dari tetangga komplek.
Ada juga yang buka laundry kiloan kecil-kecilan dengan modal mesin cuci pribadi.
Pemasukan kecil tapi konsisten, dan nggak harus ninggalin kerja utama.
Oh ya, satu hal yang kadang diremehin tapi sekarang mulai rame: program afiliasi atau jualan lewat link referral.
Saya sempat coba ikut program dari e-commerce, tinggal share link produk, dan kalau ada yang beli, saya dapet komisi.
Nggak gede, tapi kalau rajin share produk yang memang banyak dicari (kayak peralatan rumah tangga, skincare, dll), hasilnya bisa nambah Rp300–500 ribu sebulan.
Yang penting, mulai dari yang kita bisa, bukan dari yang ideal.
Jangan tunggu waktu luang, karena waktu luang itu mitos kalau kamu orang dewasa dengan cicilan. 🤷♂️
Tapi mulai 1 jam per hari, konsisten, itu udah cukup buat nambah penghasilan.
Semua tambahan sekecil apa pun, kalau konsisten, bisa bantu kamu lebih cepat bebas dari utang.
5. Negosiasi dengan Kreditur atau Lembaga Keuangan
Banyak orang berpikir ngomong ke bank atau lembaga keuangan itu cuma bikin makin pusing.
Kenyataannya, negosiasi dengan kreditur bisa jadi jalan keluar yang sangat masuk akal, asal tahu cara mainnya.
Saya pernah telat bayar cicilan motor selama dua bulan.
Nggak enak banget tiap kali HP bunyi, deg-degan takut itu dari pihak leasing.
Tapi justru di situ saya belajar satu hal penting: jangan kabur, hadapi dengan kepala dingin.
Langkah pertama yang saya lakukan: mengajukan restrukturisasi utang.
Saya datangi langsung kantor leasing, bawa semua dokumen: KTP, bukti penghasilan, histori pembayaran.
Saya jelaskan situasi saya bahwa penghasilan sedang menurun, tapi tetap ada niat bayar.
Dari situ, mereka tawarkan dua opsi: perpanjangan tenor supaya cicilan bulanan lebih ringan, atau potongan bunga kalau saya bisa bayar lebih besar di awal.
Saya pilih perpanjangan tenor. Cicilan memang jadi lebih panjang, tapi saya bisa bernapas dulu.
Satu hal yang penting banget diingat: hindari pinjaman baru buat nutup utang lama.
Gali lubang tutup lubang itu jebakan.
Saya pernah tergoda ambil pinjaman online yang katanya “cepat cair tanpa jaminan.”
Ternyata bunganya gila-gilaan, dan jatuh temponya super pendek. Akhirnya malah nambah stres.
Kalau bisa, fokus selesaikan satu per satu utang lama sebelum mikir ambil yang baru.
Saya juga belajar untuk selalu menunjukkan itikad baik.
Bukan cuma ngomong “saya nggak bisa bayar”, tapi datang dengan proposal pembayaran bertahap.
Misalnya: “Saya bisa bayar Rp500 ribu per bulan selama 6 bulan ke depan.”
Biasanya kreditur lebih terbuka kalau kita datang dengan rencana jelas, bukan cuma keluhan.
Dan yang nggak kalah penting semua komunikasi harus didokumentasikan secara tertulis.
Email, kwitansi, perjanjian baru harus disimpan semua.
Jangan hanya mengandalkan obrolan WA atau telepon.
Pernah ada teman saya yang dijanjikan keringanan bunga secara lisan, tapi ujung-ujungnya nggak diakui karena nggak ada bukti tertulis.
Belajar dari situ, saya selalu minta surat perjanjian atau bukti hitam di atas putih.
Intinya, jangan takut buat negosiasi.
Justru itu tanda kita serius ingin menyelesaikan utang.
Kreditur lebih menghargai orang yang proaktif, daripada yang kabur atau tiba-tiba hilang.
Jangan tunggu ditagih dulu baru gerak. Datangi mereka duluan.
Karena kadang, solusi itu ada, tinggal kita mau buka mulut atau nggak.
6. Hindari Kesalahan Umum Saat Berusaha Melunasi Utang
Saya udah pernah lakukan semua kesalahan klasik saat berusaha melunasi utang.
Dan ya, semuanya berakhir dengan lebih banyak stres, bukan solusi.
Jadi di sini saya mau cerita bukan karena saya paling pintar, tapi karena saya pernah salah, dan akhirnya belajar dari situ.
Harapannya, Anda bisa skip bagian jatuh-jatuhnya dan langsung ke bagian bangkitnya.
Kesalahan pertama yang sering banget saya lakukan: menunda pembayaran yang jatuh tempo.
Dulu saya mikir, “Ah, telat seminggu nggak apa-apa, kan denda cuma kecil.” Tapi itu “cuma” jadi bola salju.
Telat bayar kartu kredit? Bunga langsung nambah, dan limit makin sempit.
Apalagi kalau ada denda keterlambatan, bisa tambah ratusan ribu dalam sekejap.
Lama-lama bukan cuma nambah beban, tapi juga bikin catatan kredit rusak.
Saran saya: walaupun kecil, bayar tepat waktu. Minimal cicil dulu sebelum jatuh tempo penuh.
Kesalahan kedua yang saya sesali sampai sekarang: mengandalkan pinjaman online buat nutup utang lama.
Gali lubang tutup lubang. Awalnya kelihatan gampang, duit cepat cair, tinggal klik.
Tapi bunganya? Gila. Ada yang bunganya bisa sampai 0,8% per hari.
Saya pernah pinjam Rp2 juta, dan dua bulan kemudian saya harus bayar hampir Rp3 juta. Dan itu belum termasuk tagihan lain.
Kalau bisa, hindari pinjol kecuali udah mepet banget dan tahu cara nutupnya dengan pasti.
Kesalahan ketiga: nggak ngajak pasangan ngobrol soal utang.
Saya pikir, “Ini tanggung jawab saya, nggak usah bikin orang lain kepikiran.”
Tapi efeknya? Saya stres sendiri, dia bingung kenapa saya selalu murung, dan akhirnya malah jadi masalah komunikasi.
Padahal waktu saya mulai cerita dan diskusi bareng, kami bisa bikin strategi yang jauh lebih kuat.
Dia bantu saya atur prioritas, bahkan rela motong pengeluaran rumah supaya bisa bantu cicil utang.
Utang rumah tangga bukan cuma urusan satu orang.
Dan yang paling sering diremehkan: nggak nyatat pemasukan dan pengeluaran bulanan.
Saya dulu cuma kira-kira aja. Pokoknya asal cukup sampai akhir bulan.
Tapi kenyataannya, uang saya sering “bocor” ke hal-hal kecil: parkir, jajan kopi, langganan aplikasi yang lupa dicancel.
Begitu saya mulai catat harian pakai aplikasi sederhana, saya sadar pengeluaran saya bisa dipangkas sampai Rp700 ribu sebulan.
Itu bisa banget dialihkan ke bayar utang, lho.
Kesimpulannya? Melunasi utang bukan cuma soal uang, tapi soal kebiasaan dan mindset.
Hindari empat kesalahan di atas, dan Anda udah selangkah lebih dekat ke hidup bebas dari beban utang.[]